فيظلالتطوراتالاقتصاديةوالماليةالتييشهدهاالعالم،يبحثالكثيرمنالمسلمينعنالحكمالشرعيلشهاداتالبنوك،وهلهيحلالأمحرام؟هذاالسؤاليطرحنفسهبقوة،خاصةمعانتشارأنواعمختلفةمنالشهاداتالاستثماريةوالادخاريةالتيتقدمهاالبنوك.شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟
ماهيشهاداتالبنوك؟
شهاداتالبنوكهيوثائقاستثماريةتصدرهاالبنوكمقابلإيداعمبلغمعينمنالماللفترةمحددة،معوعدبحصولالعميلعلىعائدماليثابتأومتغيرفينهايةالمدة.وتختلفأنواعهذهالشهاداتبينشهاداتادخاريةذاتعائدثابتوشهاداتاستثماريةمرتبطةبأداءمشاريعمعينة.
الرأيالشرعيفيشهاداتالبنوك
اختلفالعلماءفيحكمشهاداتالبنوكبناءًعلىطبيعةالعائدوشروطالتعامل:
1.الشهاداتذاتالعائدالثابت
يرىكثيرمنالعلماءأنالشهاداتذاتالعائدالمضمونمسبقاًتدخلفينطاقالرباالمحرم،لأنهاتشبهالقرضبفائدة،حيثيقدمالعميلمالهللبنكويحصلعلىفائدةمحددةبغضالنظرعننتيجةاستثمارالبنك.وهذامحرمبنصالقرآنالكريم:{ وَأَحَلَّاللَّهُالْبَيْعَوَحَرَّمَالرِّبَا}[البقرة:275].
2.الشهاداتالاستثماريةالمرتبطةبربحأوخسارة
إذاكانتالشهادةتعتمدعلىالمشاركةفيالربحوالخسارة،بحيثلايكونهناكعائدمضمون،بليتوقفالعائدعلىأداءالاستثمار،فهذهقدتكونجائزةشرعاًبشرطأنتكونالمعاملةخاليةمنالغرروالجهالة.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟ماالبدائلالشرعية؟
بالنسبةللمسلمينالذينيرغبونفياستثمارأموالهمدونالوقوعفيالربا،توجدبدائلشرعيةمثل:
-حساباتالتوفيرالإسلاميةالتيتعتمدعلىالمرابحةأوالمشاركة.
-الصكوكالإسلاميةالتيتمثلحصصاًفيمشاريعاستثماريةحقيقية.
-الاستثمارفيالأسهمالشرعيةبعدالتثبتمنتوافقهامعالضوابطالإسلامية.
الخلاصة
فيالنهاية،يجبعلىالمسلمأنيتأنىفياختيارطريقةاستثماره،ويتأكدمنموافقتهاللشريعةالإسلامية.والأفضلاستشارةأهلالعلمالموثوقينقبلالإقدامعلىأيتعاملماليلضمانالسلامةالشرعية.واللهأعلم.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟فيظلالتطوراتالاقتصاديةالحديثة،أصبحتشهاداتالبنوكأحدالأدواتالاستثماريةالشائعة،لكنهاتثيرجدلاًواسعاًبينالعلماءوالمستثمرينالمسلمينحولحكمهاالشرعي.فهلتعتبرشهاداتالبنوكحلالاًأمحراماً؟هذاالسؤاليحتاجإلىتحليلدقيقوفقاًلأحكامالشريعةالإسلامية.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟الفرقبينشهاداتالبنوكالتقليديةوالإسلامية
تختلفشهاداتالبنوكالتقليديةعنالإسلاميةفيطريقةالتعاملمعالفائدة(الربا).ففيالشهاداتالتقليدية،يحصلالمودععلىفائدةمحددةمسبقاً،وهومايعتبرهمعظمالعلماءربامحرماً،استناداًإلىقولهتعالى:"وَأَحَلَّاللَّهُالْبَيْعَوَحَرَّمَالرِّبَا"(البقرة:275).أماالشهاداتالإسلامية،فهيتعتمدعلىمبدأالمشاركةفيالربحوالخسارة،حيثيتقاسمالبنكوالمودعالأرباحوفقاًلشروطمتوافقةمعالشريعة.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟آراءالعلماءفيشهاداتالبنوك
اختلفالفقهاءفيحكمشهاداتالبنوكالتقليدية:
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟الرأيالأول:التحريم
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟
يرىكثيرمنالعلماءأنشهاداتالبنوكالتقليديةحراملأنهاتعتمدعلىالفائدةالثابتة،والتيتعدمنالرباالصريح.ويستدلونبالأدلةالشرعيةالتيتحرمالربابجميعأشكاله.الرأيالثاني:الجوازبشروط
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟
بعضالعلماءيرونأنشهاداتالبنوكقدتكونجائزةإذاخلتمنالفائدةالثابتةواعتمدتعلىنظامالمشاركةفيالربحوالخسارة،كمافيالبنوكالإسلامية.
البدائلالشرعيةلشهاداتالبنوك
لمنيريدالابتعادعنالشبهات،توجدبدائلاستثماريةشرعيةمثل:
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟- شهاداتالاستثمارالإسلاميةالتيتلتزمبأحكامالشريعة.
- الصكوكالإسلاميةالتيتعتمدعلىالتمويلبالمشاركة.
- الاستثمارفيالأسهمالحلالبعدالتفحصالدقيقلأنشطةالشركات.
الخلاصة
فيالنهاية،يبقىحكمشهاداتالبنوكمرتبطاًبطبيعةالعقدالمالي.فإذاكانتتعتمدعلىالربافهيحرام،أماإذاكانتخاليةمنالفائدةوتتوافقمعالشريعةالإسلاميةفقدتكونحلالاً.لذلك،ينبغيللمسلمأنيتأنىفياختيارأدواتهالاستثماريةويستشيرأهلالعلملضمانالالتزامبأحكامالدين.واللهأعلم.
شهاداتالبنوكحرامأمحلال؟
